以前から、FIREを目指したいという気持ちはありました。
ただ、最初に考えていたFIREは、かなりざっくりしたものでした。
「資産6000万円くらいあれば、仕事を辞められるのかな」
そんな感じです。
6000万円という金額は大きな目標です。当初はそれがどれだけ大変か、漠然としかわかっていませんでした。
今回は、自分の生活費や今の収入、投資ペース、副業の目標をもとにして、FIREまでの道筋をもう少し具体的に考えてみることにしました。
今の収入と生活費
現在の本業の手取りは、だいたい月26万円前後です。
ここから投資をしながら、生活費を管理していく形です。
今のところ、自分の最低限の生活費は、
生活費14万円＋予備費2万円＝月16万円
くらいを目標にしています。
実際には、医療費、家電、車などの必要出費、ライブや旅行など趣味の出費もあります。
なので、この16万円は「完全にこれだけで余裕」というより、まずは最低ラインとして考えています。
最終目標は資産6000万円
最終的な目標は、資産6000万円と副業で月3万円稼ぐことです。
皆さんは4％ルールというものを知っていますか？
私はビビりなので、この6000万円を年3.5％で取り崩す計画にしました。
6000万円 × 3.5％ = 年210万円
になります。
月にすると、
210万円 ÷ 12か月 = 月17.5万円
です。
つまり、資産6000万円があれば、年3.5％の取り崩しで、月17.5万円ほどの生活費を作れる計算になります。
自分の今の最低生活費の目標が月16万円なので、資産の取り崩しだけでも最低ラインは一応まかなえます。
さらに、そこに副業収入として月3万円を足せれば、
月17.5万円＋副業3万円＝月20.5万円
になります。
今の16万円に加えて、インフレや有事に備える意味も込めて月20万円。
これが、自分にとっての最終目的地かなと思っています。
4％ではなく3.5％で考える理由
FIREではよく「4％ルール」という言葉を聞きます。
資産の4％を毎年取り崩して生活する、という考え方です。
前提条件が色々とありますが、平均的なリターンで計算すると資産の成長と取り崩しがバランスをとり、資産を長く維持しながら取り崩しができるようになります。
6000万円の4％なら、年240万円。
月にすると20万円です。
かなり魅力的な数字です。
ただ、不景気や暴落が続いた場合、毎年4％を固定で取り崩し続けるのは少し怖さもあります。
もちろん、将来の相場はどうなるかわかりません。
オルカンの長期リターンは年7％くらい期待できるという話もあります。
それでも、自分の計画では少し控えめに考えておきたいと思いました。
そこで、最終目標では4％ではなく、3.5％取り崩しを基本にしようと思っています。
4％よりは少し守りを強くして、でも3％よりは生活に余裕を持たせる。
その中間として、3.5％が自分にはちょうどよさそうだと感じました。
FIREまでの段階目標
6000万円はあくまで最終目標です。
自分が目指しているのは嫌な仕事からの卒業、働き方を選べるようになることです。
なので、目標をいくつかの段階に分けることにしました。
現状：本業を続けながら資産形成
現在は、本業の手取りが月26万円前後です。
ここから生活費を抑えつつ、投資を続けています。
32歳現時点での資産は約1300万円くらいです。
今はまだFIREというより、資産形成の土台を作っている段階です。
副業についても、まずはブログやゲーム制作で月1円、月1000円、月1万円と、少しずつ育てていく段階だと思っています。
第1目標：資産3000万円＋副業月1万円
最初の大きな目標は、資産3000万円です。
この段階では、まだ本業は続ける想定です。
ただし、副業で月1万円くらい作れるようになっていたら、かなり気持ちは変わると思います。
資産3000万円は目安で、重要なのは副業でしっかり稼ぎが出ていることです。
この段階は、FIRE開始というより、
「仕事に縛られすぎない土台ができる段階」
だと考えています。
第2目標：40歳で資産4000万円、本業卒業
次の大きな目標は、40歳で資産4000万円です。
個人的にこのラインが一番の目指すべき目標です。
ここが、自分にとっての本業卒業ラインです。
資産4000万円を年2％で取り崩すと、
4000万円 × 2％ = 年80万円
月にすると、約6.7万円です。
ここに、バイト収入と副業収入を合わせます。
想定としては、
- バイト収入：月12万円
- 副業収入：月3万円
- 資産取り崩し2％：月約6.7万円
合計すると、
月21.7万円
くらいになります。
バイトの想定は、
- 好きなことに関する仕事
- 週5日、合計25時間程度の労働
- 社会保険に加入できる
です。
最低生活費が月16万円なら、かなり現実的に生活できるラインです。
この段階では、完全に働かないわけではありません。
ただ、今の本業を辞めて、週5日・1日5時間くらいのバイトに切り替える。
そして、ブログやゲーム制作などの副業を続けながら生活する。
これが、自分にとってのバリスタFIREです。
いきなり完全FIREを狙うのではなく、まずは本業からの脱却を図る。
この段階を40歳の目標にしたいと思っています。
第3目標：45歳で資産6000万円、サイドFIREへ
最終目標は、45歳で資産6000万円です。
この段階では、バイトをやめて、副業と資産の取り崩しで生活することを目指します。
資産6000万円を年3.5％で取り崩すと、月17.5万円。
そこに副業月3万円を足すと、
月20.5万円
になります。
最低生活費の月16万円に対して、月4万円以上の余裕があります。
この段階まで来れば、バイトに頼らなくても生活できる可能性が出てきます。
副業は、単なるお金稼ぎというより、自分が続けたいことです。
ブログを書く。
ゲームを作る。
自分の経験を残していく。
好きなことを形にしながら、月3万円くらいの収入を作る。
そういう生活を目指したいと思っています。
なので、45歳の目標は、
資産6000万円＋副業月3万円で、サイドFIREへ移行すること
です。
目標をまとめると
今の自分のお金の目標を簡単にまとめると、こうなります。
| 年齢 | 資産目標 | 働き方 | 状態 |
|---|---|---|---|
| 現在（32歳） | 約1300万円 | 本業継続 | 資産形成期 |
| 40歳 | 4000万円 | 本業退職・バイト＋副業 | バリスタFIRE |
| 45歳 | 6000万円 | 副業＋資産取り崩し | サイドFIRE |
40歳で本業を卒業する。
45歳でバイトも卒業する。
この2段階で考えると、かなり現実味が出てきました。
今のペースで達成できるのか
もちろん、これは理想の計画です。
相場が悪い時期もあるでしょうし、予定外の出費もあると思います。
事故や病気に遭うなど、大きなお金が必要になることもあります。
ただ、現在の投資ペースに加えて、
- 毎年少しずつ昇給する
- 副業収入を少しずつ増やす
- 増えた分をなるべく投資に回す
という形を続けられれば、40歳で4000万円、45歳で6000万円も、理論的には届く目標だと思っています。
特に、副業は月3万円を目指していますが、まずは、
- 月1円
- 月1000円
- 月1万円
- 月3万円
というふうに段階で育てていきたいです。
自分にとってのFIREとは
昔は、FIREというと「完全に働かなくなること」だと思っていました。
でも今は、少し考え方が変わっています。
自分にとってのFIREは、仕事を完全にゼロにすることではありません。
嫌な仕事に縛られず、好きな仕事で稼ぐ。
必要以上にストレスや不安を抱えずに暮らせること。
これが、自分にとってのFIREなのだと思います。
40歳で本業を卒業する。
45歳で労働への依存をさらに減らす。
そして、資産と副業で月20万円ちょっとの生活を作る。
これが今の自分の目標です。
まとめ
今回、自分のお金の目標を改めて整理してみました。
最終目標は、45歳で資産6000万円。
年3.5％で取り崩して月17.5万円。
そこに副業月3万円を足して、月20万円ちょっとの生活を目指します。
その前段階として、40歳で資産4000万円を作り、本業を退職してバリスタFIREへ移行することを目標にします。
もちろん、計画通りに進むとは限りません。
相場も、収入も、生活環境も変わると思います。
それでも、ただ漠然と「FIREしたい」と思っているより、かなり道筋が見えてきました。
まずは今の本業を続けながら、投資を継続する。
そして、ブログやゲーム制作で副業収入を少しずつ育てる。
40歳で本業卒業。
45歳でサイドFIRE。
この目標に向けて、少しずつ進んでいきたいと思います。
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